Indien u een koopwoning bezit waarbij de waarde van de woning groter is dan de waarde van de hypotheek, dan bezit u “overwaarde”. Indien u geen hypotheek heeft, is 100% van de waarde van de woning overwaarde. Helaas zijn er op dit moment maar zeer beperkte mogelijkheden in Nederland om deze overwaarde vrij te maken. Wij onderscheiden 4 verschillende categorieën:
Lastenvrij verzilveren (Behouden Huis is enige aanbieder in Nederland)
- Hoe het werkt? Woningverkoop waarbij de bewoner rest van zijn leven in de woning kan blijven zonder huur of rente te betalen. Tevens wordt de waarde van de woning periodiek/eenmalig uitgekeerd (tot 80% van de waarde van de woning).
- Voordelen: Er wordt meer uitgekeerd dan een bank kan doen met een hypotheek. Er is geen huur of rente verschuldigd, dus ideaal voor mensen die nog lang in de woning willen blijven. Er is geen inkomenseis.
- Nadelen: Het kan onaantrekkelijk zijn als de bewoner maar kort in de woning blijft. Onderhoud blijft eigen verantwoordelijkheid.
- Geschikt voor: Mensen die de maximale waarde uit de woning willen halen of mensen die niet voldoen aan inkomenseisen van banken.
Hypotheek met jaarlijks te betalen rentelasten (wordt niet aangeboden door Behouden Huis)
- Hoe het werkt? Een hypotheek van een bank, waarbij maandelijks rente betaald wordt aan de bank. Meestal kan tot maximaal 50% van de waarde van de woning worden opgenomen.
- Voordelen: Het is een hypotheek, dus mensen behouden het eigendom van de woning en hebben dus baat bij waardestijging van de woning. Dit is ook vaak de meest gunstige structuur voor erfgenamen.
- Nadelen: Door strengere regelgeving verstrekken banken steeds minder hypotheken aan senioren. Daarnaast voldoet een gedeelte van de ouderen niet aan de inkomenscriteria. Onderhoud blijft eigen verantwoordelijkheid. Er kan minder kapitaal worden opgenomen dan bij andere structuren.
- Geschikt voor: Mensen die aan de inkomenscriteria van banken voldoen.
Hypotheek zonder jaarlijks te betalen rentelasten (wordt niet aangeboden door Behouden Huis)
- Hoe het werkt? Beter bekend als opeethypotheek. De rente wordt jaarlijks toegevoegd aan de schuld (deze wordt pas verrekend als de woning verkocht wordt). Meestal kan tot maximaal 30% van de waarde van de woning worden opgenomen. Dit is een soort tussenvariant van optie 1 en 2. Er zijn op dit moment bijna geen partijen die deze hypotheek aanbieden, maar wellicht dat deze variant in de toekomst populairder kan worden.
- Voordelen: Het is een hypotheek, dus mensen behouden het eigendom van de woning en hebben dus baat bij waardestijging van de woning. Er kan geld worden opgenomen zonder dat maandlasten stijgen. Vaak zijn er geen inkomenscriteria.
- Nadelen: Er kan maar weinig waarde uit de woning worden onttrokken. Onderhoud blijft eigen verantwoordelijkheid. Duur, veel hogere rentekosten dan optie 2 (deze rente wordt pas verrekend bij verkoop van de woning).
- Geschikt voor: Mensen die niet aan inkomenscriteria van banken voldoen en maar een beperkt gedeelte uit de woning willen onttrekken.
Sale & leasebacks (wordt niet aangeboden door Behouden Huis)
- Hoe het werkt? De woning wordt verkocht en terug gehuurd. Voorwaarden en prijzen verschillen per aanbieder, maar gemiddeld wordt 80% van de waarde van de woning per direct uitgekeerd. Vervolgens wordt de woning terug gehuurd voor 6% van de waarde van de woning per jaar (de huur kan jaarlijks geïndexeerd worden).
- Voordelen: Onderhoud aan de woning wordt vaak gedaan. In een keer over een groot deel van de overwaarde beschikken.
- Nadelen: Het kan onaantrekkelijk zijn als de bewoner kort in de woning blijft maar kan ook onaantrekkelijk zijn als de bewoner juist lang in de woning blijft. Bewoner betaalt vaak hoge huurkosten.
- Geschikt voor: Mensen met een grote kapitaalbehoefte, die niet van plan zijn om nog erg lang in de woning te blijven.